L'Assurance Vie : Un outil à ne pas sous estimer ! 🛡️

Introduction

Dans les précédentes newsletters, nous avons vu certaines notions, notamment l’enveloppe fiscale la plus importante qu’une personne se doit d’ouvrir, qui est bien entendu le PEA ! 📈

Pour ceux qui ne l’ont pas encore vu, je vous invite à aller la lire : Newsletter PEA ! 📬
Ainsi que la newsletter sur les produits les plus puissants à mettre en portefeuille : ETF x PEA !

Dans ce nouveau numéro, je vais aborder l’assurance vie, qui est très clairement la seconde meilleure enveloppe pour construire son patrimoine via l’investissement sur les marchés financiers 💼.

Mais pourquoi la seconde et pas la meilleure, allez-vous me demander ? 🤔 Eh bien, on va directement entrer dans le sujet !

Les avantages d’un PEA vs une AV

Les avantages d’un PEA comparé à une assurance vie se distinguent en quelques points :

• Avantages fiscaux 📉

• Frais de gestion/Frais de versement 💸

Je ne vais pas refaire toute ma newsletter sur le PEA, mais essentiellement, le PEA a des avantages fiscaux à partir de 5 ans, là où pour l’AV, c’est après 8 ans.

Pour ce qui est des frais :

• Frais de gestion : Présents sur absolument toutes les AV existantes, qu'il s'agisse d'une banque traditionnelle ou d'un courtier en ligne. Ces frais vont de 0,5 % pour les meilleures AV à 1,2 % pour les pires.

• Frais de versement : Lorsque vous versez sur votre AV, sur les meilleures AV, ces frais sont à 0 %, mais pour les AV classiques que l'on trouve dans les grandes banques, ces frais passent rapidement de 1 % jusqu'à 3 % sur certaines… 💸

Autant dire que l’AV a clairement certaines contraintes de coût qui nuisent à la performance. C’est aussi pour ça que je ne la considère pas comme la meilleure enveloppe pour faire de l’investissement.

Cependant, elle a aussi de gros avantages que nous allons décrire !

Les avantages d’une AV vs un PEA

L’un des gros problèmes du PEA est sa limite de capital qu’on peut y placer. Une fois que le PEA a dépassé les 150 000 euros, on ne peut plus rajouter d’argent par-dessus. Celui-ci peut continuer à croître, mais on ne peut plus faire de virements.

Ce problème est rarement un souci pour celles et ceux qui entrent dans la vie active et commencent à peine à épargner pour investir sur les marchés 📈. Mais une fois ce milestone dépassé, il est crucial de savoir quoi faire par la suite. Et c’est là que l’AV prend tout son sens 💼.

L’AV a deux gros avantages :

• Aucune limite de plafond 🚀

• Plus large choix de supports d’investissement (y compris les fonds en euros - capital garanti - et les unités de compte : actions, obligations, SCPI, OPCVM, etc.) 📊

• Création d’un nombre illimité de contrats 🔄

L’AV permet ainsi d’avoir un plus grand choix d’investissement avec un plafond plus élevé.

Mais rappelons-le, plus vous êtes jeunes, plus vos investissements sont censés être risqués 💪. Bien sûr, par risqué, je parle de la pondération en actions et notamment en ETF World dans votre patrimoine, qui doit être la majeure partie de votre portefeuille puisque vous avez le temps devant vous ⏳.

Mais après une certaine maturité de votre patrimoine, des investissements avec un risque plus faible, et donc un rendement plus faible, auront totalement leur place dans vos investissements, et c’est là que l’AV vous permettra d’accéder à ce type d’investissement.

Les différents contrats d’assurance vie

Comme les PEA, il y a différents intermédiaires chez qui prendre son assurance vie 📑 :

On peut voir rapidement que, comme pour les PEA, la différence est flagrante. Les assurances vie chez les banques traditionnelles pullulent de frais divers et variés 💸, le plus gros étant les frais sur les versements. On est en 2024, payer des frais de versement sur un contrat n’a pas de sens 🤯.

Pour rappel, dans une de mes anciennes newsletters, les frais chaque année impactent de façon minime les rendements à court terme 📉, mais sur une longue période, on peut se retrouver avec une différence équivalente à la valeur d’une maison 🏠. Donc, n’allez pas engraisser les banques gratuitement !

Que faire si j’ai déjà un contrat chez ma banque ?

Dans le cas où vous possédez déjà une assurance-vie ouverte il y a longtemps dans votre établissement bancaire 🏦, deux choix s’offrent à vous :

1. Dans le cas d’une assurance-vie avec presque aucun gain, il n’y aura pas de taxation à la clôture de celle-ci. Donc, la clôturer et transférer l’argent vers une autre assurance-vie est tout à fait possible ✅.

2. Dans le cas d’une assurance-vie avec beaucoup de gains, il est préférable de la conserver, mais de ne plus faire de versements dessus et d’en ouvrir une autre chez un meilleur prestataire 📊.

Comme je l’ai précisé plus haut, il n’y a aucun souci à ouvrir autant d’assurances-vie que vous le souhaitez, que ce soit pour répartir le risque des assureurs ou simplement pour avoir des produits différents en fonction de l’assurance-vie. C'est un avantage significatif par rapport à un PEA 📈.

Les assureurs des assurances-vie en ligne

C’est un sujet qui est venu lorsque je me suis occupé de l’assurance-vie de mon père 👨‍👦. Celui-ci avait une crainte sur la solidité de l’assurance-vie que je venais de lui créer. C’est un vrai sujet, évidemment, car en cas de problème sur Linxea ou Fortuneo, qui ne sont pas des banques mais des courtiers en ligne, cela semble être beaucoup plus risqué en cas de faillite 💼, car elles sont toutes dématérialisées et beaucoup plus petites que des banques comme LCL ou le Crédit Agricole 🏦.

Ce sont typiquement CNP Assurances, Generali, ou Axa qui assurent la majorité des assurances-vie 🏦. Donc, lorsque vous mettez de l’argent sur Fortuneo ou Linxea, ce ne sont pas ces courtiers qui détiennent vos titres, mais bien ces assureurs ! Le courtier vous sert seulement d'intermédiaire pour interagir avec le contrat 🔗. C’est d’ailleurs pour cela que les courtiers peuvent se permettre d’avoir des frais extrêmement faibles 💸, car ils ont très peu de coûts par rapport à une banque traditionnelle.

Il y a donc exactement les mêmes risques chez les banques traditionnelles ou en ligne 📉.

Vous n’avez donc plus aucune raison de ne pas ouvrir vos premières assurances-vie ! 📈

Pour ma part, j’en ai ouvert une récemment sur Linxea car ce courtier est l’un des meilleurs avec Fortuneo en termes de frais, mais surtout de diversité de supports. Je vous mets en dessous mon lien de parrainage si vous souhaitez l’utiliser, donc n’hésitez pas à le faire (50 euros pour chaque personne au bout d’un mois) 💶 ! Dans le cas où vous ne souhaitez pas, je vous mets bien évidemment le lien sans parrainage pour vous inscrire.

Lien parrainage Linxea

Lien non parrainé Linxea

Je n’ai pas abordé le sujet de la fiscalité en détail car, bien évidemment, comme le PEA, l’assurance-vie est fiscalement intéressante comparée à un compte-titres (CTO) qui subit de plein fouet la flat tax 💼. Pour connaître en détail la fiscalité, il y a de très bons articles sur internet qui l’expliqueront sûrement mieux que moi ! 📚

Pour la prochaine newsletter, nous parlerons des produits et unités de compte présents chez Linxea, qui sont particulièrement intéressants pour ceux qui souhaitent réduire leur risque et viser des rendements plus contrôlés que sur les actions ! 📊

Twitter

Le compte twitter a atteint les 400 abonnées ! Et c’est grâce à vous !

Cela fait maintenant 1 mois que je me suis lancé à fond dans cette aventure en publiant tous les jours différents contenus sur les marchés, mais aussi des analyses sur les différentes actions qui m’intéressent. J’ai eu de très bons retours sur ces analyses, notamment l’une des dernières avec Microsoft, que vous pouvez voir juste en dessous et qui culmine à plus de 4k impressions !

Donc très content que ça vous plaise, je vais bien sûr améliorer en continu ce type de contenu afin de pouvoir toujours apporter des insights et mon avis franc sur les différentes boites que j’analyserai !

Je compte sur vous pour continuer à repartager le contenu et me faire des feedbacks !

A la prochaine !

📢 Disclaimer :

Les informations contenues dans cette newsletter sont fournies à titre informatif uniquement et ne constituent pas des conseils en investissement. Les analyses, opinions et projections sont les miennes et ne garantissent en aucun cas les performances futures des actifs mentionnés. Investir comporte des risques, y compris le risque de perte en capital. Il est recommandé de consulter un conseiller financier agréé avant de prendre toute décision d'investissement.